ボーナス時加算
ぼーなすじかさん
ボーナス時加算とは、住宅ローンの返済方法で、ボーナス時に毎月の支払い分以外に一定金額を返済するものです。
ボーナス時加算とは、
住宅ローンの返済方法の一つで、毎月の支払分に加えて、年2回のボーナス時に一定の金額を返済するものです。ボーナス月には、毎月返済額とボーナス時加算額の合計額を支払うことになります。
年間の返済額はボーナス時加算も加えた額になるので、ボーナス時加算を選ぶと、毎月の返済額を抑えて生活費に余裕を持たせたり、返済期間を短くして総返済額を少なくする効果があります。
一方、その分だけボーナス時の負担は大きくなります。勤務先によってボーナスの金額や増減の有無には違いがあります。そのため、景気の変動などによって影響を受けやすい場合には、資金計画が上手くいかなくなる可能性もあります。
金融機関では、ボーナス時加算で返済する額は、全体の返済額に対して40~50%以内に抑制していることが多いようです。
なお、ボーナス時加算を選択せず、資金に余裕ができたときに
繰り上げ返済をするという方法もあります。
住宅ローン
住宅ローンとは、個人が住宅を購入・建築する資金として利用できる融資のことです。住宅ローンには、「銀行ローン」「フラット35」「財形住宅融資」などがあります。
民間金融機関による融資は、都市銀行、地方銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、ノンバンク、モーゲージバンクなどが取り扱っており、多彩な商品があるので選択肢は豊富です。金利も「変動型」「一定期間固定型」「全期間固定型」から選ぶことができます。「フラット35」は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携している長期固定金利型住宅ローンです。また、職場で財形貯蓄を行っている人が受けられる「財形住宅融資」もあります。そのほか、共済組合や生保ローン、JAの組合員向けローンなど、様々なものがあります。売主が提携ローンを用意している場合もあります。
これらのローンの中から、自分が受けられるローンを把握し、無理のない返済計画を立てることが大切でしょう。住宅ローンは必ずしも一つにする必要はなく、変動型の銀行ローンとフラット35を組み合わせたり、夫婦で返済期間の異なるローンを組むことも可能です。たくさんの選択肢があるので、ファィナンシャルプランナーなどに相談しながら、自分たちに合うプランを選択するのが賢明です。
繰り上げ返済
繰り上げ返済とは、住宅ローンの返済において、毎月の返済とは別に、まとまったお金を返済することです。繰り上げ返済は元金に充当されるので、その分だけ利息が軽減されます。また、元金が多いほど利息も高いので、返済開始から早い時期に繰り上げ返済をすると利息軽減効果が大きくなります。
繰り上げ返済には、返済期間を短縮する「期間短縮型」と、返済期間は変えずに毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」があります。どちらも利息を減らせますが、「期間短縮型」のほうが利息を減らす効果があります。
住宅ローンを借りる際には、変動金利か固定金利かで悩むことがあります。それぞれにメリットとデメリットがありますが、繰り上げ返済も念頭に置いて金利選択する方法もあります。例えば、「○年後にいくら程度の繰り上げ返済が可能」といった見込みがあれば、住宅ローンの全部または一部を変動金利で組んで、初期の利息を少なくし、繰り上げ返済することで、先々の金利上昇リスクを軽減することも可能です。